《中國經(jīng)濟周刊》 記者 郭霽瑤

“為了找工作，貸款兩萬去學習。結(jié)果東西沒學到，除了本金還要還一萬多的利息。”

“當時承諾高薪就業(yè)，還說要幫我找工作，后來一段時間人都找不到了。”

“催債電話打到我家的時候，我特別怕我媽知道后癲癇發(fā)作。我姥姥、姥爺都80多歲了，我也不敢說?！?/p>

這些剛剛成年的年輕人正在為一家名為“達內(nèi)教育”的培訓機構所困，而“錢”貫穿了他們陷入達內(nèi)“培訓貸”的全過程——因為缺錢，想通過學習技能找工作賺錢，為支付學費被“引導”借錢，然后還錢、缺錢……

成立于2002年的達內(nèi)時代科技集團有限公司（以下簡稱“達內(nèi)”），業(yè)務主打IT 技術培訓，2014年以中國職業(yè)教育培訓第一股身份在美上市。在宣傳中，其主打“保就業(yè)”“先就業(yè)后付款”“高薪就業(yè)”等概念，課程培訓費用一般在22000元左右，學員多為剛成年不久、初高中學歷的年輕人。針對無力支付高昂學費的學員，達內(nèi)與一些網(wǎng)貸機構合作，向?qū)W員推薦“培訓貸”項目。一些年輕人卻在報名之后發(fā)現(xiàn)，課程內(nèi)容并不符合預期，“保就業(yè)”也只是一張空頭支票，而更雪上加霜的是，自己背上了無法承受的債務。

“我們的學生基本上都是20歲出頭，很多都是剛剛畢業(yè)一兩年?！边_內(nèi)上海某校區(qū)的老師向《中國經(jīng)濟周刊》記者透露。同校區(qū)的另一位老師也表示：“很多學員都會選擇 ‘教育分期’。”

記者發(fā)現(xiàn)，達內(nèi)不僅靠“賣課”賺錢，同時通過向?qū)W員推薦“培訓貸”賺取“貸款轉(zhuǎn)介服務收入”和“擔保費”，3年賺取的相關費用將近兩億元人民幣。

達內(nèi)收取這些費用是否合法？達內(nèi)又是否能夠同時扮演“產(chǎn)品提供方”“貸款中介方”“貸款擔保方”三重角色？當教育機構搭上“培訓貸”，是餡餅還是陷阱？

“第一宗罪”：誘導貸款？00后學員因“培訓貸”而身陷負債

2020年3月，18歲的王山在抖音上刷到了達內(nèi)的宣傳短視頻?！跋染蜆I(yè)后付款”“名企內(nèi)部推薦就業(yè)”“就業(yè)率90%以上，月薪過萬”等表述吸引了他的注意力。

當時中專還未畢業(yè)的王山，在長沙比亞迪汽車公司注塑車間的流水線上工作?！澳抢锸亲鲂r工，15塊錢一個小時。我一個月工資只有2000多塊錢。”王山說，“而且我家里條件不怎么好。媽媽在瀏陽老家收廢品，爸爸在浙江工地上打工?！?/p>

出于改變現(xiàn)狀的想法，他通過抖音短視頻評論區(qū)與達內(nèi)工作人員加上了QQ好友。在了解了王山的狀況之后，工作人員告訴他，在達內(nèi)教育學習后保就業(yè)，且工資在7000元以上。

值得注意的是，在與記者交流過程中，多名報名達內(nèi)的學員在采訪中均提到了“保就業(yè)”一詞。

記者曾以求學者的身份聯(lián)系了達內(nèi)上海學區(qū)，一位工作人員告訴記者：“我們是針對企業(yè)用人標準去培訓學生。學生學完之后，我們會安排就業(yè)，不需要學生自己去找工作。這邊UE班（User Experience）的學生，很多是初中、高中的學歷，學得最差的學員畢業(yè)后也能有8000元的月薪，學得好一點的學員月薪在13000元到15000元以上，而且互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)漲薪也是比較快的?！?/p>

當時工作人員向王山推薦了學費為22800元的WEB前端開發(fā)工程師課程?！拔耶敃r沒有錢，對方就叫我去辦貸款”。在收到了一張培訓機構現(xiàn)場照片后，2020年3月25日，王山便掃描工作人員發(fā)給他的二維碼，在百度旗下的“有錢花”上借了22800元。王山的報名確認書顯示，這筆學費將由王山授權第三方貸款機構（百度）直接支付給達內(nèi)提供的賬戶。對于學費的具體到賬情況，王山表示并不清楚。

在完成貸款后不久，王山發(fā)現(xiàn)自己陷入了困境?！霸谖覉竺麜r工作人員并沒有說明上課地點和形式?！蓖跎礁嬖V記者，直到報名后提到上課安排，他才知道自己的上課地址在廣州。然而王山身處長沙，沒辦法去廣州上課。

根據(jù)王山提供的合同顯示，在他的個人信息處，其地址填寫為湖南省瀏陽市。合同中并沒有關于培訓機構地址的內(nèi)容，只有達內(nèi)的印章顯示為“廣州達內(nèi)信息科技有限公司”。

在后續(xù)溝通過程中，王山向工作人員表達了要去位于長沙的達內(nèi)線下機構上課的想法，但對方卻要求他去廣州溝通?！叭V州的話，坐火車（單程）就要花200多，坐高鐵（單程）至少花600塊錢?！币惨虼耍跎讲]有去廣州。經(jīng)過溝通，達內(nèi)向王山發(fā)送了一套線上課程。但上了幾節(jié)線上課后，王山大失所望，不想繼續(xù)培訓。

更雪上加霜的是，由于在報名后的一個月選擇了辭職，王山一度陷入了沒有收入的困境，這也使得他中斷了還款。截至2022年3月25日，距離王山貸款已經(jīng)過去兩年，他只歸還了第一期和第二期，總計527.84元。他的“有錢花”賬號頁面顯示，待還款總額為38415.98元，其中包括利息6039.98元與罰息9576元。

“這已經(jīng)影響到我的信用了，我經(jīng)常會收到催債電話，還有短信?！蓖跎秸f。

被達內(nèi)吸引的還有楊爾。與王山不同，當時19歲的楊爾最初是在58同城上看到了達內(nèi)的招聘廣告，抱著試一試的求職心態(tài)前往應聘達內(nèi)。

在面試過程中，達內(nèi)告知她，她的學歷不夠，但可以在達內(nèi)進行培訓?！八麄冋f在學習期間會給我介紹一個高薪兼職，邊兼職邊學習。學習結(jié)束之后，還會再給我安排一個高薪工作?！北贿_內(nèi)口頭承諾的條件所吸引，楊爾決定報名學習。根據(jù)她提供的報名合同，課程結(jié)束后，達內(nèi)負責給她推薦工作，薪酬根據(jù)本人學習技術及人才市場情況而定。

據(jù)她所說，答應報名后，她向工作人員提供了身份證原件，工作人員當著她的面在“有錢花”上貸款21800元，為她報名了UI設計課程。

報名過后，達內(nèi)發(fā)給楊爾幾個培訓視頻，并配備了一名老師對于教學內(nèi)容進行答疑。在上了幾節(jié)課后，楊爾表示，自己很難跟上教學內(nèi)容，老師常常對于她的問題無法作出滿意的解答，教學情況并不理想。而之前提到的“介紹高薪兼職”的福利，楊爾說，達內(nèi)方面并未給她介紹任何工作。最終，她背上了本金兩萬多的債務。由于對于教學內(nèi)容不滿意，楊爾也沒有繼續(xù)進行學習。又因為一直沒有工作，她無力還款，只能每月看著還款提醒彈出。

“當時催債催到我們家的時候。我特別怕我媽知道后癲癇發(fā)作。我姥姥、姥爺都80多歲了，我也不敢說?！睏顮柛嬖V《中國經(jīng)濟周刊》記者，她來自單親家庭，整個家庭依靠母親的低保和政府的補貼生活，沒有其他經(jīng)濟來源?！拔覌寢層芯窦膊『桶d癇，常年需要住院治療。我自己也遺傳了癲癇，所以找不到工作?！?/p>

“第二宗罪”：聯(lián)手網(wǎng)貸平臺推出“培訓貸”，達內(nèi)擔保收費是否合規(guī)?

達內(nèi)是一家什么樣的公司？

據(jù)公開資料顯示，達內(nèi)的運營公司為達內(nèi)時代科技集團有限公司，2002年成立于北京。該公司曾獲得IDG資本、高盛集團等金融機構的投資。2014年4月3日，達內(nèi)以中國職業(yè)教育培訓第一股身份在美上市。達內(nèi)在北京、上海、廣州、深圳、南京、杭州、成都等70個大中城市成立了342家學習中心，擁有員工超過10000人，累計培訓學員已達100萬人次。2019年11月，達內(nèi)被曝“財報造假”，收到退市通知。2021年12月，由于收盤價連續(xù)30日低于1美元，達內(nèi)又一次面臨退市風險。

這家中國職業(yè)教育培訓第一股，一直以來與貸款機構合作頗深。

據(jù)澎湃新聞報道，2016年4月19日，達內(nèi)董事長、創(chuàng)始人韓少云在亞杰商會推出的“中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融”主題系列論壇上公開表示：“你現(xiàn)在交不起錢可以，你先來，等你培訓就業(yè)以后，找到工作不就有收入了，找到工作有收入以后，再把我的學費分期還給我?！?/p>

達內(nèi)也確實這么做了。在2020年的財報中，達內(nèi)表示，考慮到當前大學生難以負擔課程學費，從2006年起，達內(nèi)為符合條件的學員提供了畢業(yè)后交學費的支付選項，實際上這種付費方式是由“培訓貸”完成。2018年、2019年和2020年，分別有45.6%、52.3%和15.0%的學員獲得了融資服務提供商提供或安排的貸款，以支付學費。

目前，達內(nèi)合作的貸款機構有：百度小額貸款有限公司、中銀消費金融有限公司和北京融聯(lián)世紀信息技術有限公司。

達內(nèi)通過向?qū)W員們推薦貸款產(chǎn)品，獲得不少“回報”。

2020年達內(nèi)科技財報顯示，達內(nèi)向?qū)W生推廣金融服務提供商的貸款產(chǎn)品時，可以從中獲得一筆“貸款轉(zhuǎn)介服務收入”（Loanreferral service revenue），具體金額按貸款本金金額收取，并且每月與金融服務提供商確認。

2018—2020年，達內(nèi)科技貸款轉(zhuǎn)介服務費收入分別是1809.6萬元人民幣、1993.9萬元人民幣、780.1萬元人民幣，共計4583.6萬元人民幣。

不止如此，達內(nèi)還有一個角色——“擔保人”。據(jù)財報顯示，針對以貸款支付學費的學員，達內(nèi)提供擔保服務（Guarantee liabilities），并收取擔保費。這筆費用包含在收取的學費中。在學員違約的情況下，金融服務提供商有權從達內(nèi)收取未付利息和本金。

那么，在學員無力還款的情況下，為什么貸款機構會繼續(xù)向?qū)W員催收，而不去找擔保方達內(nèi)履行擔保責任呢？北京市萬商天勤律師事務所合伙人周游律師分析認為，沒有任何法律規(guī)定借款人無力償貸后，貸款方只能向擔保方催收。貸款方有權按照保證合同的約定選擇追償對象。但是，在這種業(yè)務邏輯中，擔保方實際上為貸款方提供了客戶來源。因此，為避免破壞合作關系，貸款方有可能傾向于先向真正的借款人主張債權。

但記者采訪的幾位學員均表示，對于這筆“擔保費”并不知曉。在前期推薦借貸的過程中，達內(nèi)對于“擔?！币皇乱仓蛔治刺幔⑽丛儐枌W員的償貸能力。學員所提供的與達內(nèi)簽訂的合同中，也只顯示了學費總數(shù)，沒有任何內(nèi)容表示其中包含“擔保費”。

2018—2020年，達內(nèi)科技收取的擔保費分別為8969.1萬元人民幣、4718.9萬元人民幣、1300.8萬元人民幣，共計約1.5億元人民幣。擔保費和貸款轉(zhuǎn)介服務費兩筆收入3年合計將近兩億元。

“擔保費”究竟是一種什么費用？法律上對于擔保服務方是否有相關資質(zhì)規(guī)定？

北京市中倫（上海）律師事務所合伙人孫彬彬律師告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，該收費項目很可能是達內(nèi)借幫學員辦理貸款、擔保為由，巧立名目設立的收費項目，并且達內(nèi)的做法，欠缺對消費者履行充分告知義務，屬于對《中華人民共和國消費者權益保護法》中第八條“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”及第九條“消費者享有自主選擇商品或者服務的權利”規(guī)定的知情權與選擇權的侵犯，“屬于亂收費項目”。

“另外，培訓機構本身不具備長期從事?lián)I(yè)務、提供融資擔保服務的牌照資質(zhì)，如果其確為貸款提供擔保，也屬于超范圍營運，本身業(yè)務經(jīng)營不合法。”孫彬彬律師補充道。

周游律師認為：“對外提供擔保，屬于普通民營企業(yè)的自主經(jīng)營決策事項，并不是特許經(jīng)營或者需前置審批事項。但以‘提供擔保為業(yè)’，則涉及專項經(jīng)營許可?！?/p>

周游律師向記者介紹了江蘇省連云港市贛榆區(qū)人民法院受理過的一起汽車消費貸款案件。該案中，某資產(chǎn)管理公司（甲公司）為消費者的購車貸款提供擔保服務，并向消費者收取擔保服務費。最終，法院以“甲公司不具有從事經(jīng)營性融資擔保業(yè)務的資質(zhì)”為由認定甲公司無理由收取“擔保費”，要求退還。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，達內(nèi)的經(jīng)營業(yè)務范圍包括研發(fā)、設計計算機軟硬件、網(wǎng)絡技術和產(chǎn)品以及通信技術；提供技術轉(zhuǎn)讓、技術咨詢、技術服務、計算機技術培訓；銷售自行開發(fā)的產(chǎn)品；以特許經(jīng)營方式從事商業(yè)活動。依法須經(jīng)批準的項目，經(jīng)相關部門批準后依批準的內(nèi)容開展經(jīng)營活動。

那么，作為服務提供方，達內(nèi)又是否可以同時扮演擔保人和中介人的多重角色？

以大眾較為熟悉的房貸、車貸為例，在貸款辦理過程中，房產(chǎn)公司、汽車4S店也會推薦合作的金融機構。

但不同的是，“通常房產(chǎn)公司、汽車4S店不會為消費者貸款提供擔保，而是由消費者向金融機構提供足夠的資信證明、抵押物或保證人。貸款款項一般是金融機構直接付款至商家，但會以短信、電話等方式向消費者通知放款及首期還款期等信息?！睂O彬彬律師提醒道。

值得注意的是，曾有學員要求達內(nèi)開具學費發(fā)票，之后達內(nèi)發(fā)送了一張所謂的“電子發(fā)票”。一位曾就職于四大會計師事務所的財務從業(yè)者指出，這并非真實發(fā)票，僅僅算是一張收據(jù)。

“第三宗罪”：涉嫌虛假宣傳，鉆營監(jiān)管漏洞

近兩億的收入背后，還有多少個和王山、楊爾一樣負債的年輕人？

截至2022年4月20日，黑貓投訴平臺上關于達內(nèi)的投訴信息共有2055條，其中內(nèi)容多為“虛假宣傳”“誘導貸款”以及“拖欠退款”。

“一開始給我申請的兩萬多的貸款，說是所有的學費，承諾出去工作工資就有一萬多，后面又說出去工作工資只有五六千，想要拿一萬多工資的話，還要學插畫，還要交七千八，貸款利息兩千三?！?/p>

“2020年10月的時候我在58同城上面找工作，被一個達內(nèi)的招聘聯(lián)系到了。他們就打著高薪資、免費培訓后即入職的口號，聯(lián)系了我好幾天，確實心動了，我就去了合肥。他們讓我交20800元的學費，我說我沒有，他們讓我貸款……”

學員們在投訴平臺上寫下了自己的經(jīng)歷，“維權難”成為高頻詞之一。

周游律師分析稱，“教育培訓貸”本身存在灰色地帶，關鍵在于是否涉及虛假宣傳，以及是否嚴重到構成欺詐的行為。例如，如果培訓機構和其推薦的用人機構惡意串通，就可能構成欺詐，是刑事問題。從現(xiàn)有的資料來看，只能說達內(nèi)可能涉嫌虛假宣傳，是一個廣告法或者民事上的問題。

“達內(nèi)的問題在于，作為本身打擦邊球的貸款外包服務角色，以保就業(yè)承諾誘導學員借貸，營銷活動存在欺詐性及誘導性宣傳，造成學員無力償還貸款，并且拒絕退還學費；而小貸公司作為金融機構的問題在于，對達內(nèi)虛假宣傳視而不見，對學員的資信情況、資質(zhì)審核過于隨意?！睂O彬彬律師說。

2021年2月，銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款進行了明確規(guī)定?！靶☆~貸款公司要加強貸款客戶身份的實質(zhì)性核驗，不得將大學生設定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。放貸機構外包合作機構要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生?！?/p>

一位大二學生告訴記者，自己曾致電上海達內(nèi)教育，對方在詢問了該學生相關情況后，仍然推薦了貸款分期付費的方式。

但達內(nèi)的學員多是像王山、楊爾這樣，成年不久，未考上大學的年輕人。上海達內(nèi)一校區(qū)負責人透露，達內(nèi)教育本科學歷學員少，每個班的學生在20到30人之間，其中本科生有三四人，專科學歷學員相對本科而言較多，但總體占比也不高。他曾經(jīng)教過的學生中有很多是十幾歲輟學從事銷售、餐飲等工作，為了轉(zhuǎn)行來到達內(nèi)學技能。

2019年，中國人民大學勞動人事學院課題組發(fā)布的《普惠金融賦能就業(yè)研究報告》顯示，接受教育分期的群體具有年齡偏低、學歷較低的特征。分期貸款者的平均年齡為26.7歲；41.3%的貸款者最高學歷為大專，24.9%的最高學歷為高中。除此之外，該群體的家境一般且父母文化程度偏低：50%貸款者的父母難以負擔子女培訓費用，受教育程度在初中以下。

這些學員有著和大學生一樣的年紀，但并不在大學讀書，其身份界定屬于社會人士，在這一領域的監(jiān)管可能還不夠明確，

“這個事件確實剛好發(fā)生在一個不是大學生卻處于剛成年的年齡，又沒有那么強的風險意識的消費者群體。這個群體與達內(nèi)這類機構相比，存在一種信息上的不平等，在整個事件中處于非常弱勢的地位。針對這種情況，其實可以通過行業(yè)協(xié)會來制定更公開、透明的標準來保護這個群體，讓消費者和培訓機構之間的關系更加平等?！敝苡温蓭熣f。

孫彬彬律師指出，與實踐中常見的套路貸、高利貸所體現(xiàn)的違法程度、暴力程度相比，達內(nèi)教育推介的小貸公司會通過APP、視頻、電話核實身份并在線簽訂貸款合同，整個貸款過程一般會有一套流程化審核模式（但資信審查較為寬松），貸款金額及貸款利息通常不存在制造虛假流水惡意壘高、軟硬兼施索債的情況，并且整個貸款推介、發(fā)放均是以公司面貌出現(xiàn)，這也對監(jiān)管部門、公安機關針對此類套路貸款認定形成一定障礙。

為了償還貸款，2021年6月，王山坐上了從瀏陽開往長沙的汽車。如今，他一個人在長沙送外賣，過著朝十晚九的生活。白天每單5元，晚上每單6元，每月月薪在6000元左右?！斑€行，就是有點累”是王山對這份工作的評價。他收入最高的那天掙了360元，從早上8點工作到晚上12點。

2021年11月10日，王山再次打通了達內(nèi)的客服電話。工作人員讓他還清貸款后憑借還款記錄到達內(nèi)教育長沙某校區(qū)上課。但最終，因貸款未還清沒能實現(xiàn)?！拔也恢朗裁磿r候能還清，花了冤枉錢，東西沒學到。還要還一萬多的利息?！?/p>

（文中王山、楊爾均為化名，華東師范大學2020級新聞系滕云同學對此文亦有貢獻）

責編：姚坤

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